本周由重庆商报、上游财经打造的“理财课堂”全新亮相。本期“理财课堂”，我们从读者中选取了3个不同需求的投资样本，逐一分析支招，为读者量身打造理财方案。

【人物样本】

去年，因为家里老房子卖了，52岁的张女士几兄妹一人分了20多万元的售房款。一下多出20多万元的现金，让张女士也有些不知所措，躺在银行卡里存活期，张女士觉得不划算，但是自己也不知道该怎么理财。

因为和老伴都有收入，这20多万元的现金不用用于生活开支。但是之前张女士曾提出，如果儿子要买车，她和老伴会支持10万元左右的首付款，所以有10万余元随时可能动用。而且家里的老人目前年事已高，身体也不太好，难免可能会寻医问药，需要一笔老人健康后备资金。

除了可能部分资金需要随时动用，张女士还希望理财的风险比较低。收益可以少一点，但是一定要稳妥，千万不要蚀了本金。

【把脉问诊】

工商银行重庆分行理财师杨银分析，与年轻人的激进不同，在理财方面，大部分中年人相对比较保守，更容易选择传统的理财项目，不会一味的追求高收益而承受高收益。所以在选择理财方式时，张女士更愿意选择风险较低的品种。

在张女士需要理财的资金中，部分资金是可以进行长期理财，而部分资金是随时可能动用的，那么张女士就比较适合“动静结合”的理财方式。一方面，可以做一些长期性的固定投资，能够保证更多更稳健的收益；另一方则可以做一些灵活性的投资，以便随时可以支取。

按照“动静结合”、保本风险低的要求，杨银为张女士规划了一份理财建议方案。

针对10万元用于买车、随时可能动用的流动性资金，杨银推荐张女士进行可以随时支取的灵活性定存。比如一款定期存款创新产品，虽然存款期限为2年，但是可以提前支取。而且提前支取利息不是按活期利息算，而是按照实际存期靠档计息。

按照该银行的产品介绍，10万元存款如果存期为11个月，按照活期存款计算可得320.83元利息。而存定期存款创新产品，前6个月定期存款1275元利息+后3个月定期存款利息587.5元+剩余天数按七天通知存款利息得225元，共计利息2087.5元，比活期存款利息高出5.5倍。

剩余10万元，张女士可将5万元用于购买比较稳健的理财产品，比如一款中短期的理财产品，投资91天即有3.4%的预期年化收益率，到期后有424元的预期收益。而另外5万元则可以购买5年期国债，也有4%以上的年利率。购买中短期理财产品，资金回流比较灵活。而国债可长期持有，也可在急需用钱的时候提前兑取，可退可进可攻可守，能够张女士为家长老人准备健康后备金的需求。同时两款产品的风险都很低，符合张女士的风险承受能力。